土地を購入してから新築する場合、
土地代の支払いから建物の最終金の支払いまで、
半年から１年程度かかることがあります。

住宅ローンの融資が正式に実行されるのは、
完成した建物に抵当権を設置してからです。

そのため、必要な段階で必要な金額を借りて
自己資金で対応できない分を補う方法があります。

これを『つなぎ融資』と言います。

■つなぎ融資とは

自己資金が足りなくても新築できるのが最大のメリットです。

一般的に、住宅ローンと同じ金融機関に申し込みます。
返済能力や健康状態などの審査を経て、
住宅ローンの審査を通過した人だけがつなぎ融資を利用できます。

住宅ローンの融資実行とともに一括返済する仕組みですから、
つなぎ融資の利用期間内に元金の返済義務はありません。
金融機関によっては、利息を随時支払う場合があります。

つなぎ融資の利用期限は、一般的に
土地購入などの初回融資実行日から住宅ローンの融資実行日までです。

「初回融資実行日から１年」などの期限が設定されている場合、
工事が遅れたときの対応（手続きや金利）について確認しておきましょう。

■金利

住宅ローンは、返済が困難になった場合に備えて、
完成した建物に金融機関が抵当権を設定します。

そのため、抵当権を設定するまでは融資できませんが、
担保があるので金利を低く設定できます。

一方、つなぎ融資には担保がありません。

住宅ローンを契約するという前提はあるものの、
事務手数料や貸し倒れのリスクなどを考慮して、
住宅ローンより高い金利が設定されています。

■団信（団体信用生命保険）

つなぎ融資と住宅ローンは別々のローンです。
そのため、契約もそれぞれ行います。

ほとんどの住宅ローンには団信の加入が義務付けられていますが、
一般的なつなぎ融資には団信が適用されません。
そのため、
「住宅ローンの融資実行日までに万が一のことがあったら…」
と不安になることもあるでしょう。

そんなときは、
・つなぎ融資用の団信があるプランを選ぶ
・生命保険でカバーできるよう、保障内容を見直す
・つなぎ融資ではなく、住宅ローンの分割融資を利用する
などのリスク対策を検討しましょう。

■分割融資って？

土地購入から最終金まで、支払いが必要なタイミングで、
１つの住宅ローンから分割して融資します。

つなぎ融資より金利が低く、団信が適用されるメリットはありますが、
対応している金融機関は限られます。

また、
・１回目の分割融資の翌月から元金と利息の返済が始まる
・建物完成までは元金を据え置き、金利分だけ返済する
など、金融機関によって返済開始時期や返済内容が異なります。

家賃との二重負担が続く時期を無事に乗り越えるため、
慎重に検討したいですね。

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